تستخدم شركات التأمين العالمية عشرة مؤشرات أداء رئيسية (KPIs) لمراقبة أداء برنامج التأمين متناهى الصغر و جميع تلك المؤشرات العش مناسبة لجميع أنواع برامج التأمين متناهى الصغر، وتسبق المؤشرات تسعة مبادئ رئيسية تعتبر جزءًا لا يتجزأ من إدارة التأمين متناهى الصغر و “شروط مسبقة” وبدونها يكون قياس الأداء بصورة شفافة و دقيقة مستحيلًا، وأكد الاتحاد المصرى للتأمين أن هذه المجموعة من المبادئ والمؤشرات تقوم على فرض رئيسي هو أن تقييم برامج التأمين متناهي الصغر يستند إلى المقارنة بين قيم المؤشرات الفعلية والمتوقعة، و من ثم تحديد الانحرافات التي يجب العمل عليها مستقبلاً.
تسعير برامج التأمين متناهى الصغر يتطلب مهارات اكتوارية
وكشف الاتحاد أن يعتمد تطوير المنتج و تسعيره على نتائج أبحاث السوق ويتطلب مهارات اكتوارية، أو قد تستخدم أحياناً أساليب أبسط و أكثر ملاءمة، ولكن هناك مزايا في استخدام النماذج الأكثر تعقيدًا ، وعادة لا يبدأ قرار تقديم خدمات التأمين متناهى الصغر من نقطة الصفر، فمن خلال تفاعل العديد من الشركات بانتظام مع عملائها يتكون لديها فكرة جيدة عن الأخطار المختلفة التي تؤثر على أسرهم واحتياجات التأمين الخاصة بهم، ومع ذلك ، لضمان ملاءمة المنتج بشكل جيد ، يجب إجراء أبحاث السوق دون أي تحيز افتراضي .
و تتم عملية تطوير المنتج من خلال تحديد وفهم قائمة الأخطار التي تؤثر على الأسر المستهدفة من خلال نتائج أبحاث السوق ، فضلاً عن تأثير الأخطار وكيفية إدارتها حاليًا على مستوى الأسرة والمجتمع والشركات و من هذه القائمة يتم تحديد الأخطار القابلة للتأمين كآفاق لتطوير المنتج.
والمرحلة الثانية فى برامج التأمين متناهى الصغر هى طرح السؤال التالي: “مع ضعف القدرة المالية للعملاء ، ما هي الأخطار القابلة للتأمين التي يفضل المستهلكون في السوق التأمين عليها أولاً ؟” و هو السؤال الذي يجب أن يتم الرد عليه من خلال نتائج البحث، ومع ذلك قد لا يكون من الممكن دائمًا تأمين تلك الأخطار في أعلى القائمة.
تحديد المخاطر لمتناهى الصغر
على سبيل المثال ، قد تصنف جمعية تعاونية لصغار المزارعين الحماية ضد أخطار تلف المحاصيل كأولوية قصوى. نظرًا لأن معظم الأحداث القابلة للتأمين التي تسبب تلف المحاصيل هي ظواهر طبيعية واسعة النطاق تؤثر على العديد من المزارعين في نفس الوقت ، و بالتالي فإن إنشاء برنامج تأمين ذاتي على المحاصيل يفوق قدرة أي جمعية تعاونية ، و بالتالي يكون الحل هو وجود شركة تأمين تعمل كشريك مناسب أو برنامج حكومي. وبالتالي ، فإن القرار بشأن منتج ما يعتمد دائمًا على مجموعة من احتياجات السوق والحقائق الأخرى التي تحدد جدواه .
بعد تحديد الأخطار التي يجب التأمين عليها فى برامج التأمين متناهى الصغر ، يتم تقدير الفوائد وميزات المنتج جنبًا إلى جنب مع القدرة والاستعداد للدفع من قبل العميل، ومن خلال أبحاث السوق يمكن تحديد الحد الأقصى للقسط الممكن تحمله من قبل هذه الفئة من العملاء، و هنا تكمن صعوبة الموازنة بين طرح بدائل واقعية و مجدية اقتصادياً.
أهمية تحليل نتائج أبحاث السوق
يجب أن يسفر تحليل نتائج أبحاث السوق عن الأخطار التي يجب التأمين عليها ؛ أفراد الأسرة المراد تغطيتهم ؛ حجم الأقساط التي يكون السوق قادرًا على دفعها ؛ وبالتالي ، نطاق الحماية والفوائد المتوقعة. بالإضافة إلى ذلك ، ستوفر أبحاث السوق مؤشرًا أوليًا حول جدوى وملاءمة التأمين على الأخطار المحددة.
بالإضافة إلى تقدير الأسعار والمزايا التي يتوقعها السوق، ويجب أن يتم حساب ذلك من قبل خبراء اكتواريين مدربين في مجال التأمين متناهى الصغر بالتعاون مع قناة التوزيع نظراً لإلمامها بالظروف السائدة وعملائها، و يكمن التحدي في أنه إذا تم تحديد معدل قسط مرتفع للغاية بالنسبة للمزايا المتوقعة وخصائص المنتج ، فسيجد العملاء أنه يفوق قدرتهم على الدفع ، مما يجعل من الصعب تحقيق معدل اختراق جيد، من ناحية أخرى ، لن يكون البرنامج ممكنًا اقتصادياً إذا كان القسط شديد الانخفاض.
كما يتم تحديد جميع التدفقات المالية الخارجة(Cash outflow) المتوقعة لكل فترة محاسبية خلال مدة تنفيذ البرنامج بما في ذلك تضمين المصاريف التشغيلية (التسويقية ، الإدارية ، الاهلاك والاستهلاك ، إلخ) وإعادة التأمين وتكاليف المطالبات المتوقعة. وبالمثل ، يتم دمج التدفقات الداخلة المتوقعة (Cash inflow) مثل الأقساط ، وعوائد الاستثمار ، والعمولات، والإعانات ، والإيرادات المتوقعة الأخرى. و يجب تقدير الالتزامات المستحقة ،والاحتياطيات و طرق تمويلها، ومن خلال الموازنة المتوقعة ، يتم حساب بعض مؤشرات الأداء المالي الرئيسية ويتم تعديل النموذج حتى يتم تحقيق القيم المستهدفة في المستقبل.
و من الأخطاء الشائعة في هذا الصدد قيام بعض الخبراء بتحديد قسط التأمين استناداً إلى تسعير منتجات تجارية أو منتج تأمين متناهي الصغر مماثل في السوق ، و تكمن المشكلة الرئيسية في أن مثل هذه المنتجات الأخرى تم تطويرها في ظل ظروف مختلفة وعادةً لسوق آخر بخصائص واحتياجات مختلفة.