أصبحت التكنولوجيا المالية أو الـ FinTech أحد أهم الصناعات الواعدة على مستوى العالم، وذلك لقدرتها على استخدام الآليات والتقنيات التكنولوجية الحديثة والاستفادة منها في توسيع نطاق تقديم الخدمات والمنتجات المالية والمصرفية، ولقد أدى التطور الهائل الذي يشهده العالم اليوم في مجال تكنولوجيا المعلومات والاتصالات إلى ظهور العديد من التطبيقات والحلول المالية والمصرفية المبتكرة، والتي تساعد بشكلٍ كبيرٍ في زيادة كفاءة الخدمات المالية وتوسيع انتشارها، وما يترتب على ذلك من تأثيرٍ إيجابيٍ على الاقتصاد القومي، بحسب موقع البنك المركزي المصري.
وقال البنك المركزي علي موقعه الالكتروني أنه أطلق في مارس 2019 استراتيجيته المتكاملة للنهوض بمنظومة التكنولوجيا المالية والابتكار والتي تهدف إلى تحويل مصر إلى مركزٍ إقليميٍ لصناعة التكنولوجيا المالية وذلك منطلق دوره كمحفزٍ لعملية التطوير وداعمٍ لصناعة التكنولوجيا المالية.
وذكرت دراسة نشرتها مجلة مصر المعاصرة بعنوان “التكنولوجيا المالية ومدى إستفادة الفئات الأكثر إحتياجًا للخدمات المالية في مصر” أن التطورات المتسارعة خلال السنوات الأخيرة في “التكنولوجيا المالية FinTech”، أثرت بشكل واسع على النظام المالي Financial System، والبيئة التي تعمل من خلالها السياسة النقدية.
وتناولت الدراسة أربع نقاط رئيسية هى: الإطار المفاهيمي للتكنولوجيا المالية، مسح مرجعى للادبيات الحديثة، توجه البنك المركزي المصري لاستخدام التكنولوجيا المالية الحديثة، والدراسة التطبيقية.
وخلصت الدراسة إلى أن البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم تواجه تحديات في التعامل مع التقنيات المالية الجديدة، ففي ظل الموجه السريعة للتقنيات التكتولوجية الحديثة أصبحت بيئة عمل السياسة النقدية أكثر تعقيداً وتشابكاً.
واستنتجت الدراسة التطبيقية أن هناك ارتباط معنوي بين التكنولوجيا المالية في مصر و فاعلية السياسة النقدية من خلال العلاقة المعنوية بين التكنولوجيا المالية وكل من عرض النقود، الائتمان المحلى، التضخم، وسعر الفائدة. وبالتالي هناك ضرورة إلى تعديل الاطار التنظيمى للسياسة النقدية وكذلك الحاجه إلى الإدارة الجيدة للمخاطر المحتملة.
وتضع القدرة على إدارة أموالك في متناول يدك، مما يوفر راحة لا مثيل لها كتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: تتيح لك هذه التطبيقات، المنتشرة في كل مكان اليوم، التحقق من الأرصدة، وتحويل الأموال، ودفع الفواتير، وحتى إيداع الشيكات – كل ذلك من هاتفك الذكي.
الابتكار من خلال التكنولوجيا
واوضحت أن التكنولوجيا المالية تستفيد من أحدث التقنيات لتبسيط العمليات المالية وخلق إمكانيات جديدة مثلBlockchain الذي يدعم نظام دفتر الأستاذ الآمن واللامركزي هذا العملات المشفرة ولديه القدرة على إحداث ثورة في المعاملات المالية من خلال تحسين الأمن والشفافية والكفاءة.
كذلك الذكاء الاصطناعيAI حيث تُستخدم الأدوات التي تعمل بالذكاء الاصطناعي في مهام مثل الكشف عن الاحتيال، وتقديم المشورة المالية المخصصة، وإعداد الميزانية الآلية، مما يساعدك على اتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً.
وقالت أن الراحة وسهولة الوصول إلى حلول التكنولوجيا المالية لها مزايا لا يمكن إنكارها، فإن إمكاناتها الحقيقية تكمن في تمكين الأفراد من السيطرة على رفاهيتهم المالية حيث تجاوزت التكنولوجيا المالية المعاملات الأساسية لإنشاء مستقبل ذكي ماليًا.
وأوضحت أن تطبيقات FinTech تستفيد من الذكاء الاصطناعي وتحليلات البيانات لتخصيص التجربة المالية. يمكن لتطبيقات الميزانية تصنيف عادات الإنفاق واقتراح نصائح للتحسن في الإدارة المالية الفعالة. يمكن للمستشارين الآليين تصميم محافظ استثمارية بناءً على تحمل المخاطر الفردية والأهداف المالية.
ولفتت إلي أن التكنولوجيا المالية تعمل على إزالة العوائق التقليدية أمام الادخار والاستثمار. تتيح تطبيقات التوفير الجزئي للمستخدمين تقريب عمليات الشراء تلقائيًا، وتمكن الأسهم الكسرية من الاستثمار حتى في أغلى الشركات بمبالغ صغيرة من المال.
وأشارت إلي أن التكنولوجيا المالية تعمل على تعزيز الابتكار في المنتجات المالية، وتتيح منصات التمويل الجماعي للأفراد الاستثمار في الشركات الناشئة أو الشركات الصغيرة. يوفر التأمين عند الطلب خيارات تغطية مرنة مصممة خصيصًا لتلبية الاحتياجات المحددة.
مستقبل التكنولوجيا المالية
وبحسب البنك المركزي فان مشهد التكنولوجيا المالية يتطور باستمرار، مع ظهور أفكار وتطبيقات جديدة طوال الوقت فيما يلي بعض الاتجاهات المستقبلية المحتملة، اذ اصبحت الخدمات المصرفية مفتوحة ويتيح ذلك لمطوري الطرف الثالث إنشاء منتجات وخدمات مالية مبتكرة باستخدام بيانات العملاء (بالإذن بالطبع).
أيضًا مع نمو صناعة التكنولوجيا المالية، ستحتاج اللوائح التنظيمية إلى التكيف. تستخدم RegTech التكنولوجيا لتبسيط عمليات الامتثال لكل من الشركات والجهات التنظيمية.
وتعمل ثورة التكنولوجيا المالية على تغيير الطريقة التي ندير بها الأموال، إنها تجعل الخدمات المالية أكثر سهولة وملاءمة وتخصيصًا، على الرغم من وجود تحديات يجب التغلب عليها، مثل أمن البيانات والتعطيل المحتمل للمؤسسات التقليدية، فإن مستقبل التكنولوجيا المالية مشرق بلا شك.
وذكرت الدراسة أن تفوق التكنولوجيا المالية على البنوك أصبح واضحًا بدمج أدوات الثقافة المالية والموارد التعليمية مباشرة في منصاتها. يمكن أن تساعد هذه الأدوات المستخدمين على فهم أساسيات إعداد الميزانية واستراتيجيات الاستثمار والمنتجات المالية المختلفة.
القوانين واللوائح المتعلقة بالتكنولوجيا المالية في مصر:
قانون البنك المركزي والقطاع المصرفي (القانون رقم 194 لسنة 2020): يعد هذا القانون بمثابة إصلاحًا كبيرًا للقانون المصرفي السابق، ولقطاع التكنولوجيا المالية، حيث يضع الإطار التنظيمي للخدمات المصرفية الرقمية والخدمات المالية، مما يمكّن البنك المركزي المصري من ترخيص شركات التكنولوجيا المالية والإشراف عليها، وخاصة تلك التي تقدم خدمات مالية مبتكرة مثل المدفوعات الرقمية المدفوعات الرقمية وخدمات الأموال الإلكترونية.
قانون التوقيع الإلكتروني (القانون رقم 15 لسنة 2004): يوفر هذا القانون الأساس القانوني للتوقيعات والعقود الإلكترونية، وهو أمر أساسي للمعاملات الرقمية في قطاع التكنولوجيا المالية. فهو يضمن الصلاحية القانونية للسجلات والتوقيعات الإلكترونية، وبالتالي تسهيل الخدمات والمعاملات المالية عبر الإنترنت.
قانون تنظيم استخدام وسائل الدفع غير النقدي (القانون رقم 18 لسنة 2019): ينظم هذا القانون استخدام وسائل الدفع الإلكتروني والرقمي في البلاد، ويضمن توفير إطار قانوني وتنظيمي يسهم في تعزيز وتشجيع استخدام وسائل الدفع الغير نقدية مثل البطاقات الائتمانية والخصم، والتحويلات البنكية الإلكترونية، والدفع عبر الهواتف المحمولة، والتكنولوجيا المالية.
قانون حماية البيانات (مسودة): رغم أنه لا يزال في مرحلة الصياغة، فمن المتوقع أن يعمل هذا القانون على مواءمة مصر مع المعايير العالمية لحماية البيانات. وسوف ينظم معالجة البيانات الشخصية والتعامل معها، وهو جانب أساسي من خدمات التكنولوجيا المالية حيث يكون لأمن البيانات والخصوصية أهمية قصوى.
قانون مكافحة غسل الأموال (القانون رقم 80 لسنة 200 2) وتعديلاته: يضع هذا القانون، إلى جانب تعديلاته اللاحقة، مبادئ توجيهية صارمة للمؤسسات المالية، بما في ذلك شركات التكنولوجيا المالية، لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ويفرض بذل العناية الواجبة، والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة، والامتثال للمعايير الدولية لمكافحة غسل الأموال.
ويشهد العالم المالي تطورا كبيرا، مدفوعا بقوة التكنولوجيا المتزايدة باستمرار. تعمل هذه الثورة، المعروفة باسم FinTech (اختصار للتكنولوجيا المالية)، على تغيير جذري في كيفية إدارة أموالنا واستثمارها والتعامل بها وتعلم مضاعفتها مثل تعلم تداول الفوركس عبر وسيط موثوق وما حقيقية الاستثمار.