يؤثر تصميم منتج التأمين متناهى الصغر – بما في ذلك خصائصه وعملياته – بشكل كبير على إجمالي قسط التأمين، لذا يجب مراعاة الجوانب التالية في مرحلة تصميم المنتج للسماح لأخصائي التسعير باحتساب القسط لمنتج التأمين متناهى الصغر، وقد يكون فهم العملاء ورضاهم منخفض بالنسبة للسوق ذات الدخل المنخفض، وهناك اختلافات واضحة في التعامل مع الفائض المالي، مع زيادات طويلة الأجل في معدل الوفيات للتأمين على الحياة وانخفاض معدل الوفيات لمعاشات الحياة.
أسئلة تحدد عملية تصميم المنتج
وأوضح الاتحاد المصرى للتأمين العوامل المؤثرة فى تصميم منتجات التأمين متناهى الصغر وهى ما هي الأخطار التي سيتم التأمين عليها ؟ يجب أن يتضمن ذلك تعريفًا واضحًا للخطر وشروط التغطية (على سبيل المثال في التأمين الطبي، تحديد الإعاقة، والمستشفيات المعتمدة لعلاج المريض، وما إلى ذلك).
وذلك بجانب ماذا سيقدم التأمين في حالة وقوع الخطر المؤمن منه؟ هل ستكون هناك عوامل تؤثر على تعديل تعويضات / منافع التأمين، كالخصومات، أو التأمين المشترك، أو تقديم مزايا محددة ؟ هل سيوفر التأمين مزايا إضافية “ذات قيمة مضافة” ؟ مما يؤثر على السعر مثل النقل بسيارة الإسعاف وخطوط المساعدة الهاتفية والاستشارة وما إلى ذلك في الأسعار.
وأيضا هل ستكون هناك فترات انتظار؟ و هل تبدأ الفترة من بداية الوثيقة (التي لن يدفع التأمين خلالها مقابل الأخطار المؤمن منها) ، أم أنها تبدأ بعد حدوث المطالبة و قبل السداد؟ على سبيل المثال، في حالة العجز الكلي والدائم ، سينتظر المؤمن لمدة 3 أو 6 أو 12 شهرًا لتحديد الطبيعة الدائمة للإعاقة، وما هي الاستثناءات التي يحتمل أن تؤثر على قسط التأمين؟ (على سبيل المثال الحالات الطبية السابقة على التغطية، حدود العمر، الأضرار الناتجة عن الفيضانات أو الأوبئة المعلنة).
إدارة المطالبات مهمة فى التأمين متناهى الصغر
وذلك بجانب ما هي عمليات مراقبة المطالبات المعمول بها؟ هل تدير إدارة البرنامج أنشطة التأمين متناهي الصغر بعناية ؟ وماهية موضوع التأمين؟ يمكن أن تشمل الأمثلة ما يلي: الأشخاص الذين ينتمون إلى مجموعة محددة (ماهية التحديد)؛ فرد واحد أو مجموعة من أفراد الأسرة (يتم تعريف “العائلة”)، دراجات نارية مشتراة بقرض من ممول معين؛ مساكن في منطقة معين).
وتشمل تلك العوامل المؤثرة فى نشاط التأمين متناهى الصغر كذلك ما هي معايير الأهلية التي تؤهل الأفراد للحصول على التأمين؟ هل سيكون اختيارياً للأشخاص الذين ينتمون إلى المجموعة لفترة زمنية معينة؟ أم أنها ستكون إلزامية لجميع أعضاء المجموعة؟ أم سيتم تقديم التأمين لأعضاء المجموعة فقط إذا اشترته نسبة مئوية منهم على الأقل؟
وتضم كذلك هل سيكون التأمين متاحًا للشراء على مدار العام، أم في تواريخ أو مواسم محددة؟ (مما يعكس الدورة النقدية للسكان المستهدفين)، ما هي مدة التغطية التأمينية؟ هل سيتم عرض مدد مختلفة؟ كيف سيتم التعامل مع التجديد؟ (تلقائي؟ عند الطلب؟ مرتبط بحدث آخر مثل الحصول على قرض؟ إلخ)، وما هي خيارات الدفع المميزة التي سيتم تقديمها؟ (طرق الدفع سنويًا أو مقدمًا أو أكثر تكرارًا؟).
وذلك فضلا عن هل ستتميز الأقساط حسب عامل المخاطرة؟ على سبيل المثال تحديد أقساط مختلفة تبعاً لاختلاف الفئات العمرية والمواقع الجغرافية ومواد بناء المساكن ونوع الماشية، وهل سيتم دعم قسط التأمين (لبعض أو كل المؤمن عليهم)؟ إذا كانت الإجابة بنعم.. كيف؟ وما هي المتطلبات التنظيمية التي يجب مراعاتها؟ على سبيل المثال حدود القسط أو المبلغ المؤمن عليه من أجل التأهل “للتأمين متناهي الصغر” والسماح بالتوزيع من خلال القنوات غير التقليدية، هل هناك توصيف قانوني لجداول الوفيات؟
تعتمد كفاية السعر إلى حد كبير على العمليات المتضمنة في بيع وإدارة وخدمة المنتج. فعندما تقدم شركات التأمين التقليدية منتجاً جديداً ، يمكنها عادةً استخدام العمليات التي تم تطويرها واختبارها بالفعل لمنتجات أخرى: نفس فريق المبيعات ، ونفس العمليات الإدارية ودعم تكنولوجيا المعلومات ونفس قسم المطالبات.
أما في التأمين متناهي الصغر ، فتبدو جميع العمليات ذات الصلة مختلفة إلى حد كبير ، وغالبًا ما تكون جديدة وغير مختبرة. و في كثير من الأحيان يتم توزيع المنتجات الجديدة من قبل شركاء التوزيع الجدد مع نقاط القوة والضعف وطرق الأداء. ستكون هناك حاجة لتقييم مطالبات جديدة ومهارات مختلفة في بروتوكول خدمة العملاء.
كل هذه الجوانب ستؤثر على حجم المبيعات والتجديدات والتوزيع وتكاليف الإدارة والمطالبات وما لم يتم وضعها جميعاً في الاعتبار أثناء تصميم المنتج وتسعيرهفقد نحصل على نتائج غير متوقعة وربما مخيبة للآمال.