ايهاب أبو اﻟﻤﺠد
مروة عبد النبي:
أثار تصنيف فرع التأمين الطبي جدلاً واسعاً داخل السوق خاصة أن غالبية الشركات التي تمارس هذا النشاط يتم تصنيف محافظها علي أنها تأمينات ممتلكات، رغم أن هذا الفرع يرتبط بصورة أساسية بالأفراد وحياتهم، وهو ما يجعل تبعيته لتأمينات الحياة أمر منطقي.
خبراء التأمين أكدوا عدم وجود تشريعات تحسم تبعية التأمين الطبي لأي من فرعي التأمين، واتفقوا علي أن تصنيف عقود التأمين الطبي يتم بناء علي آجالها، فإذا كانت مدة العقد عاماً أو أقل فإنه يدخل ضمن تأمينات الممتلكات قصيرة الأجل، وإذا زادت مدة العقد عن عام فإنه يدخل ضمن تأمينات الحياة.
قال الدكتور وائل عبدالهادي الخبير الاكتواري بالهيئة إن شركات التأمين الطبي في مصر تتبع مدرستين مختلفتين ما بين شركات ممتلكات تمارس فرع الطبي وشركات تأمين علي الحياة تمارس نفس الفرع.
وأشار إلي أن هناك 9 شركات تأمين تمارس نشاط التأمين الطبي منها شركات تأمين واحدة متخصصة.
أضاف عبدالهادي أن التصنيف يتم بناء علي مدة العقد المبرم بين الشركة والعميل. فإذا كانت مدة العقد سنة فأقل فإن العقد يدخل ضمن فروع »الممتلكات«، أما لو زادت مدة العقد عن سنة واحدة ولو بفارق يوم مثل العقود التي تصدرها شركة »أليكو« فينتمي للشركات المتخصصة في التأمين علي الحياة.
وأوضح الخبير الاكتواري بالهيئة أن التأمين الطبي ليس له تقسيم واضح الملامح في مصر ولا علي المستوي العالمي أيضاً مشيراً إلي أن الوضع القانوني علي سبيل المثال في معظم الدول الأجنبية خاصة في أوروبا التي تتبع مدرسة ضم التأمين الطبي إلي فرع الحياة.
أما في الولايات المتحدة الأمريكية فهي مدرسة أخري تقوم علي تبعية فرع التأمين الطبي للشركات الممتلكات بضمها مع الحوادث.
وأضاف أن التأمين الطبي له نفس الخصائص سواء كان تابعاً لفرع الحياة أو الممتلكات، ويعامل معاملة واحدة من الخدمة الطبية التي يقدمها للعميل ومن حيث تحليل النتائج المالية الخاصة به.
وقال إن التأمين الطبي في الشركات الخاصة تفوق علي الطبي في شركات الحياة نظراً لأنها تخصصت فيه وحققت فيه ربحية مرتفعة بسبب اصدارها وثائق لكل فرع علي حدة أو وثيقة جماعية للأسرة لكنها محسوبة علي أسس فنية سليمة وبسعر عادل للطرفين.
أما في الممتلكات فكان يتم الاكتتاب في وثائق الطبي دون اهتمام كافي.
وأشار وائل عبدالهادي إلي أن شركات اعادة التأمين تتعامل مع هذه التغطيات علي أساس الوثيقة وليس علي أساس نوعية الشركة »ممتلكات« أو »حياة« لكنها مرتبطة بالعقد وجدول المنافع والسعر المحدد مقابل الخطر.
وقال طارق جبر مدير إدارة التعويضات بشركة »رويال« للتأمين إن التأمين في الممتلكات قصير الأجل ولا يتعدي عاماً واحداً ويتبع التأمينات العامة التي يقصد بها أي نوع من التأمينات الأخري بخلاف تأمينات الأشخاص »حياة« فيما عدا تأمين العلاج الطبي وتأمين الحوداث الشخصية قصيرة الأجل لأنها تعد من التأمينات العامة رغم أنها تخص الأشخاص مشيراً إلي أن المقصود بالتأمين قصير الأجل هو الذي لا تزيد مدة التأمين فيه عن سنة واحدة ويمكن تجديدها حسب اتفاق العميل وشركة التأمين وتشمل التأمينات العامة أيضاً التأمين علي الممتلكات المادية والمسئوليات المدنية وأهم وثائقها التأمين ضد أخطار الحريق والسطو والتأمين ضد الأخطار المختلفة والعلاج الطبي وتأمينات المسئوليات المدنية.
وأوضح مدير التعويضات بشركة »رويال« أنه لا يوجد فرق محاسبي بين »الطبي« في شركات الحياة أو الممتلكات لكن في حالة تصنيف الطبي كنوع من التأمينات العامة فإن الشركة تلتزم بعلاج العميل المؤمن عليه لدي هيئة طبية معتمدة لدي الشركة وتقوم بصرف الأدوية.
أما في حالة تصنيفه ضمن فرع شركة »حياة« فإن شركة التأمين تقوم بصرف مبلغ التعويض الناتج عن المرض علي هيئة مبالغ مالية دون تكلفة شراء الأدوية.
واتفق الدكتور ايهاب أبوالمجد رئيس شعبة الرعاية الصحية باتحاد الصناعات والمستشار الطبي لهيئة الرقابة علي التأمين في عدم وجود اختلاف جوهري بين التأمين الطبي في الممتلكات وفي شركات الحياة إلا في مدد العقود التي تقل عن سنة في الممتلكات وتزيد علي سنة وتمتد لسنوات طويلة بالحياة وهي مدارس مختلفة لها نفس الهدف مشيراً إلي أن شركات التأمين المتخصصة تقوم بتصنيف التأمين الطبي علي أساس تخصص الشركة لكن في التأمينات العامة والممتلكات يكون التقسيم علي أساس نوع الخدمة وليس علي أساس محاسبي.
وقال أبوالمجد ان التأمكين الطبي في الحياة يكون بموجب ملاحق إضافية علي الوثيقة الأصلية مثل برنامج التعويض لاسترداد العافية R.B.P وهي تغطية إضافية وجزء من الوثيقة الأساسية بخلاف الملاحق الإضافية لتغطية العمليات الجراحية التي يحتاجها المرض خلال مدة التأمين وفقاً لشروط الوثيقة.
وقال مصدر مسئول بشركة »أليكو« لتأمينات الحياة إن التأمين الطبي بين الحياة والممتلكات موحد الهدف، وهو تحقيق الربحية. لكنه رأي أن منفعة العميل من التأمين الطبي بشركات الحياة أكثر من الممتلكات، فعلي سبيل المثال إذا تعرض العميل لإصابة غير جسيمة ويمكن تجاوز آثارها بعلاج الإصابة وكان الشخص المصاب يملك وثيقة تأمين علاج طبي.
في هذه الحالة تقوم شركة التأمين علي الحياة بدفع جميع مصاريف العلاج والأدوية وتقوم تأمينات الحياة بمساعدته علي توفير احتياجات أسرته في حالة عدم كفاية دخله بعد التقاعد من خلال عرض وثائق أخري وليس من خلال وثيقة الطبي فقط وهذه هي وظيفة المنتج الذي يشرح له فائدة وجود وثائق أخري.
