في المقالات الثلاثة السابقة، أوضحنا أهمية الخدمة الطبية وكيفية تمويلها،و المقصود بالصحة العامة والرعاية الطبية، واشكالها، بالإضافة الي منظومة ( قنوات ) إدارة خدمات الرعاية الطبية بخلاف الدولة، وفي المقال التالي سنعرض الإكتتاب والتسعير لبرامج الطبي او تأمينات العلاج الطبي.
أولا الإكتتاب :-
الإكتتاب هوعملية دراسة وفحص وتقييم المعروضة على الشركة بهدف قبولها أو رفضها أو قبولها بشروط وإشتراطات محددة، وذلك في ضوء السياسة الأكتتابية العامة لفرع تأمين محدد ،والتي يليها عملية التسعير للخطر المقبول وتحديد شروط التغطية.
على سبيل المثال :-
دراسة وتقييمة من حيث الأعداد ، الأعمار السنية ، المنطقة الجغرافية ، نشاط العميل ، ملكية العميل ( خاص – حكومي ) ، وغيرها من البيانات المؤثرة في درجة الخطر.
فمثلا كثير من الشركات التي تعمل في مجال الطبي لاتقبل الأخطار التالية أو تقبلها بشروط محددة :-
1 – الأعداد الكبيرة التي تزيد عن 5000 مشترك.
2 – عملاء القطاع الحكومي.
3 – عملاء قطاع تقديم الخدمات الطبية إلابشروط محددة، النقابات العمالية أو المهنية.
4 – شركات التأمين أو شركات الرعاية الطبية أو شركات الوساطة التأمينية.
5 – التأمين على الأسر دون الموظفين في برامج جماعية.
6 – قاطني مناطق جغرافية محددة.
7 – انشطة محددة معينة كالمناجم ، شركات المطاط والسجائر ، الأسمنت.
وقد تؤكد لمكتتبيها زيادة قبول الأخطار للأعداد الصغيرة ، المهن الإدارية ، المدارس والجامعات.
فكل هذا تتضمنه سياسة الإكتتاب العمل والتي تتضمن أيضا تدرج في سلطات الإكتتاب حسب طبيعة وحجم الخطر فهي في البداية تحدد خريطة المخاطر “RISKS MAP” ثم تحدد بعد ذلك المستويات الفنية وسلطات الإكتتاب الممنوحة لكل مستوى فني.نسمع كثيرا بعض المصطلحات في مجال الإكتتاب مثل السياسة الإكتتابية ( underwriting policy ) ، تعليمات في الإكتتاب ( underwriting guidelines)) وايضا مصطلح الإكتتاب (underwriting process ) .
فما هي العلاقة التي تربط مابين تلك المصطلحات أم إنها مترادفات لمعنى واحد؟
الحقيقة أنها مصطلحات مختلفة ولكنها مرتبطة بعلاقة قوية فيما بينهم فعملية الإكتتاب منبثقة من تعليمات الإكتتاب وتعليمات الإكتتاب منبثقة من سياسة الإكتتاب.
حيث أن السياسة الأكتتابية مبنية على أساس إستراتيجي ، وتعليمات الإكتتاب مبنية على اساس تخطيطي ، وعملية الإكتتاب مبنية على أساس تطبيقي أو تنفيذي.
وسوف نشاهد نماذج للسياسة الإكتتابية وتعليمات الإكتتاب لبعض الشركات.
ثانيا التسعير :-
هو عملية حساب القسط العادل للخطر الذي تم تقييمة من قبل المكتتب ووضع الإشتراطات والشروط اللآزمة للتنفيذ.
أهم عناصر الخطر التي تساعد في عملية الإكتتاب والتسعير :-
1 – النشاط الخاص بالعميل.
2 – ملكية العميل ( قطاع خاص – عام )
3 – عدد المؤمن عليهم وهل هو تأمين إجباري للجميع أم إختياري؟
4 – النوع أو الجنس – الأعمار السنية.
5 – التوزيع الجغرافي للمؤمن عليهم.
6 – مبالغ التأمين المطلوبة ، وجدول المزايا.
7 – التاريخ المرضي للمؤمن عليهم وتكاليفه.
8 – التاريخ التأميني للمؤمن عليهم.
9 – الوزن/ الطول / التدخين ( خصوصا في التأمين الفردي).
وسنكمل في الحلقة المقبلة بإذن الله
إلي لقاء