هناك العديد من أنواع التأمين التى تناسب الشركات الناشئة وهى وثيقة تأمين الشخص الرئيسي Key Person Insurance ، وهو يوفر تعويضًا ماليًا للشركة كحماية ضد الخسائر المالية التي قد تنشأ في حالة وفاة أو عجز صاحب الشركة أو مؤسسها، والذي ينتج عنه وقوع الشركة في مأزق مالي. يشبه شراء تأمين صاحب الشركة الرئيسي إلى حد كبير شراء وثيقة تأمين فردي علي الحياة ولكن مع استثناء رئيسي واحد هو أن الشركة هي التي تقوم بسداد أقساط التأمين وتكون المستفيد من الوثيقة في حالة وفاة الشخص، وأكد الاتحاد المصرى للتأمين أنه يتم احتساب التغطية التأمينية عبر تحديد مبلغ التأمين بناءً على حجم مساهمة الشخص االرئيسي فى أعمال الشركة.
طرق حساب قسط التأمين
وأضاف الاتحاد المصرى للتأمين، أن بعض الطرق المستخدمة فى حساب ذلك هى مضاعفة الراتب (عن طريق مضاعفة الراتب السنوى للشخص الرئيس من 5 إلى 10 أضعاف)، مضاعفة الأرباح (عن طريق ضعفى متوسط إجمالى الأرباح الذى ساهم الشخص فى تحقيقها خلال الثلاثة أعوام الأخيرة).، كذلك مضاعفة متوسط صافى الربح الذى ساهم الشخص فى تحقيقه خلال الثلاثة أعوام الأخيرة بمقدار خمسة أضعاف.
ومن بين تلك الوثائق التى تحمى الشركات الناشئة وثيقة تأمين المسئولية المهنية للمديرين وأعضاء مجالس الإدارات Directors & Officers Insurance ، تأمين المسؤولية الذي يعوض المدير أو المسؤول المؤمن عليه لشركة أو الشركة نفسها عن الخسائر أو تكاليف الدفاع القانوني التي تكبدتها الشركة نتيجة لأحكام صادرة ضد المديرين وأعضاء مجالس الإدارات وكذلك مصروفات الدفاع القانوني بسبب ارتكاب خطأ مهني.
زيادة الطلب على وثيقة المسئولية المهنية للمديرين
وأصبح بعض المستثمرين يطلبون وثيقة تأمين المسئولية المهنية للمديرين كجزء من شروط التمويل وتحتاج الشركات الناشئة إلى دراسة وفهم المنتج الذي تقدمه فهماً شديد الوضوح , وأن تحدد العملاء المستهدفين بعناية ، حيث إن ذلك يساعد على جذب المستثمرين المحتملين وتحقيق اطمئنانهم للمشروع وفكرته واحتمالية استمراره.
ومن الطرق الجيدة لفهم المنتج ومدى تماشيه مع حاجة العملاء ، إصدار المنتج بخاصية ” المنتج بالحد الأدنى من المميزات Minimally Viable Product (MVP) : والذي يعني إصدار المنتج بميزات أساسية جدًا كوسيلة لقياس اهتمام وردود فعل العملاء. فإذا كان ناجحًا فيمكن الاستمرار مع إضافة المزايا التنافسية للمنتج وتطويره وفقاً لردود الفعل الواردة من الإصدار الأولي ،وإذا فشل المنتج وكان غير قابل للتطبيق وفقا للإصدار الاولي فسيتم توفير رأس المال قبل الشروع في تنفيذ المشروع أو الاستثمار فيه.
التغطيات التى تحتاجها الشركات الناشئة
وأنواع التأمين المناسبة لنشاط الشركات الناشئة هى تأمين مسؤولية المنتج Product Liability Insurance : لتأمين الشركة الناشئة من المخاطر التي قد تقع للغير نتيجة استخدام المنتج او الخدمة المقدمة من الشركة الناشئة سواء كانت أضرار جسمانية أو مادية، ولتأمين مسئولية المنتجات ثلاث مستويات هى تأمين مسئولية المنتج Product liability Insurance ويغطي الضرر المادي الواقع على الغير نتيجة استخدام المنتج، تأمين ضمان المنتج Product Guarantee Insurance : ويغطي مقابل تكلفة استبدال أو إعادة العمل أو استرداد المنتجات التي فشلت في أداء وظيفتها المقصودة بسبب التصميم أو التصنيع أو التركيب الخاطئ، تأمين سحب المنتج Product Recall Insurance : و يغطي تكلفة سحب المنتجات المعيبة من السوق.
وهناك تأمين المسئولية الناتجة عن الأخطاء والسهو E & O Insurance: يحمي المهنيين والاستشاريين والشركات العاملة في تقديم المشورة المهنية كخدمة ضد الخسائر المالية التي قد تحدث في الحاجة للدفاع ضد دعاوى الإهمال المقدمة من العملاء والأضرار الناتجة التي قد يتم التعرض لها نتيجة الدعاوى القضائية المرفوعة ضد الشركة الناشئة.
وهذا الوثيقة مهمة بشكل استثنائي للشركات الناشئة التي تقدم حلولا وخدمات مهنية واستشارات تكنلوجية للأطراف الأخرى. فالتغطية تحمي من المطالبات التي تدعي الخسائر الناشئة عن خدمات التكنولوجيا التي قدمتها الشركة الناشئة. وذلك أصبح خطرا شائعا مع استمرار نمو وتطور قطاع التكنولوجيا حيث الشركات المصنفة على أنها برامج كخدمة (Software as a Service) وتطوير الويب وأي شيء آخر يتعامل مع البيانات الحساسة ستتطلب وعملية الدفع وثيقة تأمين المسئولية الناتجة عن الخطأ والسهو بشكل متزايد.
ووثيقة تأمين حقوق الملكية الفكرية Intellectual Property Insurance : تغطي الوثيقة حقوق النشر وبراءات الاختراع والعلامات التجارية والأسرار التجارية وتساعد الشركات عند رفع دعوى ضد طرف انتهك ملكيتها الفكرية. ويشير ظهور شركات التكنولوجيا الكبرى إلى اهمية الحفاظ على الملكية الفكرية والاختراعات وغالبًا ما تكون الملكية الفكرية خارج الميزانية العمومية.
تأمين المسؤولية الناشئة عن الهجمات الالكترونية Cyber Insurance : تغطي الهجمات الالكترونية الناتجة عن المخاطر المرتبطة بالعمل عبر الإنترنت مثل انتهاكات البيانات والسرقات الإلكترونية ومحاولات الاحتيال وسرقة بيانات العملاء. فمثلا تخزين معلومات بطاقة ائتمان العميل أو أرقام الضمان الاجتماعي أو أي معلومات شخصية أخرى عبر الإنترنت تستلزم وجود تأمين المسؤولية الناشئة عن الهجمات الالكترونية لما يضيف من حماية في حالة انتهاك البيانات العملاء أو انقطاع البرامج.