هناك العديد من الحالات لا يكون فيها المبلغ المستحق الدفع بواسطة شركة التأمين معروفاً مسبقا فى نشاط التأمين متناهى الصغر، فعلى سبيل المثال في التأمين الصحي، فليس كل الأشخاص يصابون بنفس المرض وعليه سيكون مبلغ المطالبة المتوقع للتأمين الذي يغطي التكلفة المقابلة متغيراً بدرجة كبيرة في كل حالة، لذلك الخبرة السابقة بناءً على التكلفة الفعلية لأحداث الرعاية الصحية المؤمن عليها بين السكان المستهدفين ومع نفس مقدمي الخدمة تعتبر في هذه الحالة ذات قيمة عالية.
آلية التعامل مع مشاكل المطالبات
وأوضح الاتحاد المصرى للتأمين فى نشرته الإلكترونية، أنه لمعالجة ذلك يتم عادةً إضافة هامش الأمان لمعالجة التقلبات العشوائية في قسط الخطر، حول المتوسط الحقيقي لكثافة أو توزيع الاحتمالات للمطالبات الإجمالية، كما أن هناك العديد من الطرق الاكتوارية المختلفة لحساب المبلغ المناسب لهذا التحميل.
ونظراً لأنه لا توجد معادلة واحدة تعالج جميع المشاكل المحتملة التي قد تتسبب في جعل خبرة المطالبات على نحو أسوأ من المتوقع، لذلك يجب أن يكون أخصائي التسعير فى نشاط التأمين متناهى الصغر أكثر حذراً بشأن تقدير المطالبات، وبالتالي يجب عليه أن يفكر جيداً فى استخدام هامش أمان أعلى خاصة في الحالات التالية وهى التقلب الشديد في المطالبات المتوقعة.
وتشمل الحالات كذلك ارتفاع نسبة عدم التأكد بشأن كمية ونوعية البيانات المستخدمة في وضع افتراضات التسعير، وتوافر كمية أقل من البيانات القائمة على الخبرة وغالباً ما يتم إضافة هامش ثانٍ للتعويض عن عدم التأكد من الافتراضات التي تم أخذها في الاعتبار عند حساب قسط الخطر (والذي يطلق عليه هامش الخطأ).
إطلاق منتج التأمين متناهى الصغر
ويهدف هذا الهامش إلى معالجة الأخطاء التي يمكن أن تكون قد حدثت عند تقدير المتوسط الأساسي الحقيقي (قسط الخطر) كما سيتعين على أخصائي التسعير اتخاذ قرار بشأن قيمة هذا التحميل.
ويعتبر التسعير وتطوير المنتج وإعداد التنبؤات المالية المتعلقة بالمنتج هي أنشطة تحدث قبل إطلاق المنتج، ويمكن أن يتم دمج تلك الأنشطة معاً بشكل أكثر فعالية لبناء نموذج مخصص لهذا الغرض، والنموذج هو نسخة مبسطة من نظام أو عملية تتم في العالم الحقيقي، ممثلة في شكل صيغ أو معادلات.
فاستخدام نموذج للتسعير فى التأمين متناهى الصغر يمكّن أخصائي التسعير من التحقيق في النتائج المحتملة دون الحاجة إلى تنفيذ إجراءات في العالم الحقيقي، ويسمح بفهم أعمق بكثير لمختلف المعايير ذات الصلة بالمخاطر المؤمن عليها.
كما يوفر النموذج صورة واضحة للآليات الأساسية لبرنامج التأمين، ويوضح كيف أنه من المحتمل أن تشكل سمات المنتج، والأقساط والنمو والاستقرار وتكوين المحفظة والمصروفات والمحددات الأخرى النتائج المالية لهذا المنتج.
فباستخدام النموذج يمكن دمج القيود والأهداف مثل نطاق الأقساط التي يرغب السوق في دفعها والحد الأدنى من الربحية المرغوبة والمعدل المستهدف لتراكم الفائض وما إلى ذلك في وقت واحد في ممارسة التسعير، كما أنه قد يتم تضمين منتجات متعددة في نفس النموذج وتسعيرها في وقت واحد.