يعتبر تأمين فساد المخزون في مخازن التبريد Deterioration of Stock in Cold Storage Insurance (DOS) من التأمينات الهامة لكل هذه الفروع من التجارة التي ينشأ منها خطر ملحوظ نتيجة حفظ المخزون في مخازن تبريد و على سبيل المثال:
· ملاك مخازن التبريد
· المستخدمين (مستأجري مخازن التبريد).
· منشئات انتاج أو تجهيز المنتجات الزراعية.
· بائعي الفواكه و الخضروات.
· صناعة تجهيز اللحوم.
· الصناعات السمكية.
· منتجي الألبان.
· صناعات حفظ الأغذية.
· صناعات النبيذ.
· الصناعات الكيمائية و الدوائية (المصنعة و النصف مصنعة).
موضوع تأمين وثيقة فساد المخزون.
يمكن تغطية كل البضائع الصالحة للتخزين داخل مخازن تبريد بموجب تأمين فساد المخزون DOS و لكن الفئة الأكبر هي الأغذاية، و البنود التالية هي التي يتم تخزينها غالبًا داخل ثلاجات:
· التفاح، الكمثرى مع ملاحظة أن الفاكهة ذات النواة لا يلائمها التخزين البارد لأنه قد تظهربها بقع بنية.
· أغلب أنواع الحبوب.
· الفواكه الحمضية.
· الموز.
· الخضروات مثل البطاطس، البصل، الجزر، الكرنب.
· اللحم الظازج.
· السمك الطازج و المدخن.
· منتجات الألبان.
· الأغذية المعلبة، و الأغذية الجاهزة.
· المشروبات.
· اللقاحات، الأدوية و الكيماويات الدوائية.
· المنتجات الكيميائية.
· المنتجات التقنية مثل البطاريات الجافة.
و يجب تأمين كافة المخزون داخل مخازن التبريد بقدر الإمكان إلا إذا كان العميل كان مؤجر بعض غرف التبريد.
و يجب تقديم سجل بالإنواع المختلفة من البضائع المخزنة داخل مخازن التبريد على أن يتضمن البيانات التالية:(الكمية، نوع المنتج، المدة الدنيا بين عطل ماكينة التبريد و بدء فساد المنتج، مبلغ التأمين.
و تمنح التغطية فقط للبضائع المدونة بالسجل، و تغطى البضائع بدء من وقت تخزينها داخل غرفة التبريد، و بمجرد وضع البضائع داخل غرفة التبريد فيجب اختبارها للتأكد من صلاحيتها.
مع ملاحظة أن البضائع التي تفسد خلال ستة ساعات من أي زيادة في درجة الحرارة مثل الآيس كريم تعتبر خطر غير مرغوب فيه Undesirable Risk.
التغطية التي تقدمها وثيقة تأمين فساد المخزون DOS Insurance Policy
يتبع تأمين فساد المخزون تأمين عطل الماكينات و يتم شراءه مرتبطًا بتأمين الماكينات، و يتم السماح بالمطالبة فقط في حالة تعرض ماكينة التبريد لتلفيات مادية مفاجئة مغطاة بموجب شروط تأمين عطل الماكينات ينشأ عنه فساد في المخزون المؤمن عليه.
و وفقًا للمنصوص عليه في شروط وثيقة فساد المخزون DOS فإن أسباب المطالبات المسموح بها لفساد المخزون هي:
· ارتفاع أو هبوط درجات الحرارة.
· الهروب المفاجئ و الغير منظور للمواد المبردة داخل غرف التبريد (قيمة المبرد نفسه غير مغطى بموجب بموجب تأمين فساد المخزون DOS).
· في حالة نظام Controlled Atmosphere (CA)، التركيب الغير سليم للغلاف الجوي.
و التي تنجم مباشرة عن التلفيات المادية المسموح بها في تعويض معدة التبريد.
و لا يتم تغطية الأضرار التي تحدث بسبب ارتفاع درجة الحرارة أو تسرب المواد المبردة الناتج عن أي سبب آخر غير مغطى بواسطة التأمين.
و يمكن تغطية الأضرار الناجمة عن انقطاع التيار الكهربائي العمومي بموجب شروط و اشتراطات محددة إذا ما طلب ذلك بصفة خاصة كتغطية إضافية.
و في الأحوال المذكورة سابقًا يتم التعويض عن فساد المخزون.
و لن يكون المؤمن مسئول عن الأسباب التالية للخسارة:
· الانكماش Shrinkage العيب الخفي أو الأمراض، التحلل (التعفن) الطبيعي.
· التخزين غير السليم، الأضرار للمادة المغلفة، التهوية دون الكفاية.
· الإنحراف عن درجة حرارة التبريد المنصوص عليها أثناء مدة عدم المطالبة No Claim Period.
· أي فعل عمدي من جانب المؤمن له.
· الجزاءات عن التأخير، الخسائر أو الأضرار التبعية.
· و عندما تحتوي غرفة تبريد المخزون على نفق تبريد، فإنه من الممكن في بعض الأحيان و في حالات خاصة أن يتم تغطية غملية التبريد في النفق، و لكن يجب تحديد الأضرار الناشئة أثناء عملية التبريد على الفور لأن الضرر الذي يتم اكتشافه متأخرًا لا يتم تعويضه.
· لا يتم تغطية الحريق، الاشتعال، الانفجار و الأخطار الطبيعية مثل الزلزال، الأعاصير، الفيضان، الإغراق، بالإضافة إلى السطو و الإنجراف، لأن هذه الأخطار يمكن تغطيتها بموجب وثيقة الحريق أو أية وثائق أخرى تتعلق بنشاط المؤمن له.
متطلبات التأمين
عندما يتم التعاقد على تأمين فساد المخزون، فيجب الوفاء بمتطلبات معينة من جانب مخزن التبريد و معداته الميكانيكية من أجل استيفاء كافة المؤهلات الفنية للتخزين السليم و هي:
· يجب أن تملك معدات التبريد السعة للتعامل مع مخزن التبريد المشغول بالكامل بالإضافة إلى إحتياطي تبريد طاقته الاستيعابية قدرها 30% على الأقل يكون متاحًا من خلال معدات تبريد احتياطيه.
· يجب أن يكون هناك عقد صيانة مع المصنع أو المنشأة التي قامت بالتركيب فيما يتعلق بماكينات التبريد.
· يجب أن يكون هناك مخزون كافي من قطع الغيار للإصلاحات الصغيرة، و الأعطال الصغيرة يجب اصلاحها بواسطة أفراد المؤمن له، و من الأفضل أن يكون في متناول اليد إما فرع خدمة فنية للمصنع أو ورشة مصرح له بالتفتيش و الإصلاحات.
· يجب اجراء تفتيش سنوي للمخازن المبردة و معدات التبريد على أن يتم تسليم نتيجة هذا التفتيش للمؤمنين في شكل تقرير مكتوب.
· يجب تكريب نظام قراءة حرارة مركزي مزود بنظام إنذار في غرف التبريد لكي يتم اتخاذ اجراءات فورية لتجنب الأضرار عند نشوء طارئ.
· يحب أن يتم فحص معدات التبريد دوريًا بواسطة فنيين متخصصين.
· يجب الاحتفاظ بسجل مخزون يوضح النوع و الكمية و قيمة البضائع المخزنة على أساس يومي.
· يجب أن يحتفظ المؤمن له بدفتر سجل Log Book حيث يتم تسجيل ثلاثة قراءات لدرجة الحراة على الأقل لك غرفة تبريد و في حالة نظام تبريد CA يتم تسجيل قراءة نسبة الرطوبة و الأكسيجين و ثاني أكسيد الكربون.
· يجب فحص دقة قراءات الحرارة بواسطة ترمومتر معياري مستقل كل أسبوعين على الأقل.
الخسارة نتيجة انقطاع التيار الكهربائي العمومي
يمكن امتداد التغطية التأمينية المقدمة من وثيقة فساد المخزون لتتضمن الفساد نتيجة انقطاع التيار الكهربائي العمومي بشرط أن يكون موقف وجود احتياطي للتيار الكهربائي العمومي مرضي و يتم تقديم ملحق اضافي خاص لكل حالة على حدة.
يتم منح تغطية انقطاع التيار الكهربائي العمومي إذا ما كان المؤمن له يتصل بشبكة كهرباء عمومية و يجب أن يتم تغذيته بمصدرين طاقة مستقلين على الأقل، و عندما لا تتحقق هذه الظروف موجودة فيجب أن يكون هناك مولد كهربائي ديزل جاهز مستعد للعمل في أي وقت على أن قوته الإجماليه تعادل 100% من الطاقة المطلوبة لمخزن التبريد عندما يكون مشغول بالكامل.
و لا يتم تغطية أضرار الفساد التالية تأمينيًا:
· الأضرار نتيجة انقطاع مصدر التيار العمومي الذي تم الإعلان عنه سلفًا:
و لأن هذا القطع لم يحدث بسبب حدث فجائي و كان يجب على المؤمن له أن يكون في وضع يسمح له بتجنب الأضرار الناتجة عن هذا السبب عن طريق اتخاذ اجراءات منع الخسائر الملائمة.
· الأضرار نتيجة قطع التيار العمومي التي تستمر لمدة أقل من المتفق عليها في الملحق الإضافي:
لأنه داخل هذه الفترة القصيرة فلن تتعرض البضائع المخزنة لأي فساد.
مبلغ التأمين
.يجب أن يكون مبلغ تأمين البضائع المحفوظة في مخازن تبريد في أجواء عادية مساويًا لأعلى سعر بيع متوقع أثناء سريان مدة التأمين.
و إذا ما تبين بعد حدوث الخسارة أن المبلغ المبين في آخر سجل للبضائع قبل وقوع الخسارة أقل من المبلغ الذي يجب التصريح به، فتخفض قيمة التعويض بنسبة المبلغ المنصوص عليه في آخر سجل إلى المبلغ الذي كان يجب التصريح به.
مبلغ التأمين المتفق عليه عند بداية التأمين للبضائع المحفوظة في المخازن المبردة بنظام CA يجب أن يعادل لأقصى سعر بيع يمكن توقع للحصول عليه من البضائع عند نهاية المدة المتوقعة للتخزين.
هذا و من جانب آخر فإن القيمة الفعلية يمكن تحديدها في نهاية مدة التأمين التي هي عادة سنة واحدة أو إذا كان يتم التخزين لموسم، فتحدد القيمة بعد نهاية الموسم
التحملات و مدة عدم المطالبة
مدة عدم المطالبة هي المدة فيما بين عطل مرافق التبريد و اللحظة التي يبدأ فيها المخزون في التعفن عندما يتم اغلاق غرف التبريد.
و تختلف هذه المدة اختلاف ملحوظ بين الأنوع المختلفة للمخزون، و لذا فيجب تحديد مدة عدم المطالبة على حدة لكل نوع.
و لأن المدة التي يستمر فيها العطل بدون حدوث فساد يكون لها تحميل على احتمال المطالبة، فإنه تعتمد أسعار قسط التأمين على طول مدة عدم المطالبة.
و تعتمد مدة عدم المطالبة على هذه العوامل:
· جودة عزل معدة التبريد.
· درجة حرارة المخزن
· نوع البضائع المخزنة.
· كمية البضائع المخزنة.
يجب تحديد مدة عدم المطالبة بواسطة المؤمن له، لذا فإنه يتحمل المسئولية عن دقتها.
و لتجنب اشتراك المؤمن في الخسائر الصغيرة المتكررة، فيتم وضع تحمل لكل خسارة، و يتم التعبير عن هذا التحمل كنسبة مئوية من مبلغ التأمين، كما يمكن زيادته عن القيمة الطبيعية مقابل تخفيض قسط التأمين.
التسعير و الأقساط
يبنى تسعير خطر فساد المخزون فيما عدا المخزن في الهواء الطلق بنظام CA على مدة عدم المطالبة التي تحدد بناء على عوامل عديدة سبق توضيحها.
عند حساب الأقساط لخطر CA فإن العامل الحاسم هو تقسيم المخزون المخزن من ناحية الجودة.
و لأن قيمة الخطر تخضع للتقلبات خلال مدة التأمين، فإن القسط المدفوع الذي يعتمد على هذا العامل لن يتم تحديده مقدمًا، لذا فإنه يتم احتساب نسبة 75% من القسط بناء على أساس مبلغ التأمين و يسدد كقسط وديعة، و في نهاية مدة التأمين يتم احتساب القيمة المتوسطة للمخزون بناء على كشوف المخزون التي يقوم المؤمن له بتسليم نسخة منها للمؤمن، و يتم تسوية القسط النهائي.
و لأنه في مخزن الهواء الطلق CA لا يكون هناك تحويل للمخزون أثناء مدة التخزين، فإنه يتم الاتفاق على سعر البيع في يوم فتح غرف التبريد كمبلغ تأمين، و في هذه الحالة فإن القيمة المدفوعة كوديعة هي 100% من القسط.
و في كل من الحالتين إذا كان سعر البيع السائد فعلا أقل من سعر البيع المقدر، ييمكن عمل قسط مرتد للمؤمن له، على أن يكون الحد الأدنى للقسط المدفوع بواسطة المؤمن له 50% من القسط المحتسب، و يتم السماح بمنح أي خصم مقابل السداد المقدم.
التعويض Indemnification
يتم تسوية مطالبات فساد المخزون بناء على القيمة المعطاة في كشوف المخزون أو سعر البيع الذي يتم الحصول عليه فورا قبل حدوث الحادث أيهما أقل.
و عند تحديد قيمة التعويض يأخذ المؤمنون في الاعتبار كل الظروف التي قد تؤثر في الموقف مثل:
· الاجراءات الممكنة للبيع السابق لأوانه للبضائع.
· تكاليف التخزين التي يمكن توفيرها نتيجة الانهاء السابق لأوانه لعملية التخزين.
· التحمل المتفق عليه.
و الأكثر من ذلك و بشرط أن لايزيد التعويض الكلي المسدد عن مبلغ التأمين، التكاليف التي تحدث من اجراءات تقليل الخسائر يتم أيضًا تعويضها، و هذه المصاريف تدفع بواسطة المؤمن له من أجل الحفاظ أو تقليل التلفيات للبضائع نتيجة الفساد (التخزين، الإرسال السريع، التغليف الخاص)، و إذا ما تسببت هذه الإجراءات في حدوث وفورات في التكليف أو مزايا أخرى للمؤمن له، يتم عمل سماح لهذه المصروفات وفقًا لذلك.
اجراءات تقليل الخسائر
يعد تأمين فساد المخزون داخل مخازن مبردة نوع ثري من التأمين فيما يتعلق بفرص قيام المؤمن له بتقليل الخسائر أو منعها معاً.
و لأن تقليل الخسائر تلعب دورًا هاما في هذه النوع من التأمين، فيطلب المؤمنون أنه عند حدوث حادث يتسبب في وقوع خسائر إخطارهم فورًا لكي يعطوا تعليماتهم عند الضرورة باتخداذ اجراءات منع الخسائر.
و هناك العديد من الامكانيات لتقليل الخسائر على سبيل المثال يمكن تقليل الخسارة عن طريق الاصلاح السريع للعيب الذي يؤثر في ماكينة التبريد أو نقل المخزن المحفوظ في مخزن بارد إلى غرفة تبريد أخرى أو إلى مخزن تبريد أخر قريب أو إلى سيارات نقل مبردة قد تكون متاحة.
هناك امكانية أخرى و هي اتخاذ اجراءات فورية لبيع المخزون المحفوظ في المخزن البارد، و في معظم الحالات، فإن الخصم الكبير على سعر البيع قد يساعد في تقليل حدود الخسارة.
احلال قسط التأمين
خلافًا لتأمين عطل الماكينات، فإن وثائق فساد المخزون تتطلب أن يتم استعادة قسط التأمين بعد حدوث الخسارة، عندما يتم وضع المخزون في الطقس الطبيعي، و هذا خلافًا لتأمين عطل الماكينات حيث لا يتم طلب إحلال القسط عادة.
و إذا لم يتم إستعادة مبلغ التأمين عن طريق قسط نسبي بعد سداد التعويض، فيخفض مبلغ التأمين الخاص بالمدة المتبقية بمقدار هذا التعويض.
* نائب رئيس لجنة التأمين البحري وحدات بإتحاد التأمين