يقدر قسط الخطر مبلغ المطالبة أو التعويض فى نشاط التأمين متناهى الصغر حسب وحدة التأمين، ويمكن لوحدة التأمين أن تكون حيوان مؤمنًا عليه أو أسرة ريفية، أو فدانًا من الأراضي الزراعية أو حياة مقترض التمويل متناهي الصغ.، ويتم احتساب قسط الخطر بالنسبة إلى الفترة التي يٌسدد عنها قسط التأمين ، على سبيل المثال، سنوياً.
طرق تسعير التأمين متناهى الصغر
وأوضح الاتحاد المصرى للتأمين فى نشرته الإلكترونية أنه تستند طرق التسعير فى نشاط التأمين متناهى الصغر إلى النظرية الإحصائية، وعلى افتراض أن المخاطر الأساسية يمكن أن تمثلها توزيعات الاحتمال التي تصف كيفية توزيع المتغيرات العشوائية (مثل الحدوث ، ومتوسط مبلغ المطالبة ، والمطالبات الإجمالية ، وما إلى ذلك) (أي احتمال حدوث كل منها نتيجة كل متغير عشوائي)، ونظراً لأنه من المستحيل معرفة كل توزيع أساسي حقيقي، لذلك يحتاج اخصائي التسعير إلى مطابقة البيانات التي لديه مع التوزيعات الأساسية المفترضة المعقولة.
وبالنسبة لاحتمالية المطالبات وتكرار المطالبة المتوقع وهو احتمال حدوث المطالبة خلال في فترة التأمين لوحدة التأمين والذي يعرف ايضاً باسم “معدل الاستخدام”.
ويعتمد حساب تقدير نقطة واحدة لتكرار المطالبة على القانون الإحصائي للأعداد الكبيرة حيث سيكون متوسط النتائج التي تم الحصول عليها من عدد كبير من التجارب قريبًا من القيمة المتوقعة، ويقترب أكثر مع إجراء المزيد من التجارب، وبالتالي فإن نتائج التجارب أو الملاحظات السابقة تسمح بالتنبؤ بالمستقبل.
قانون الأعداد الكبيرة
وكشرط هام مسبق لقانون الأعداد الكبيرة، يجب أن تكون الأحداث العشوائية التي تم تحليلها قابلة للمقارنة بشكل متجانس.، وعلى سبيل المثال من غير المحتمل أن تكون الخبرة السابقة الملحوظة لمعدل وفيات الأبقار مفيدة للتنبؤ بنفوق الماعز، ونادراً ما تكون الخبرة السابقة الملحوظة لوفاة الذكور مفيدة للتنبؤ بوفيات الإناث.
ويُعرف مبلغ المطالبة المتوقع أيضاً بالمبلغ المتوقع لمطالبة التأمين أو متوسط المطالبة أو تكلفة المطالبة المتوقعة، وقد يكون من السهل حساب مبلغ المطالبة المتوقع إذا كانت ميزة التأمين التي سيتم دفعها عند وقوع الحدث المؤمن عليه معروفة مسبقاً.
على سبيل المثال، في التأمين على الحياة يتم الاتفاق مسبقاً على المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين عند وقوع الحدث المؤمن عليه، أما بالنسبة للمنتجات قصيرة الأجل فلا يوجد فرق كبير، إذا ما تم دفع مبلغ التأمين على دفعة واحدة أو في شكل سلسلة من الأقساط.
وبالنسبة لبعض أنواع التأمين ضد العجز والحوادث الشخصية والتأمينات الزراعية والتأمين ضد نفوق الماشية وتأمينات الممتلكات يتم تعريف مبلغ المطالبة المتوقع أيضاً على أنه مبلغ نقدي ثابت عند الإصدار، وفي جميع هذه الحالات، يتم الحصول على قسط الخطر بضرب احتمال وقوع الحدث المؤمن عليه في المبلغ المعروف الذي سيدفعه التأمين.