يظهر دور التأمين وأهميته وقت الخطر وعند وقوعه، ويحصل حامل الوثيقة على تعويضات، وبعد نشوب حريق حريق كبير صباح اليوم فى الإسكندرية، تسبب فى احتراق 28 سيارة، تبرز أهمية توافر وثيقة تأمينات السيارات التكميلى، وهناك العديد من أنواع عقود التأمين على السيارات التكميلي، وهى وثيقة تأمين على سيارة خاصة ووثيقة تأمين على سيارة تجارية، ووثيقة تأمين على الموتوسيكل ووثيقة تأمين على الرخص التجارية ( اللوحات المعدنية ).
أنواع وثائق تأمين السيارات التكميلى
ووفقا لوثائق تأمينات السيارات التكميلى فى السوق فإن وثيقة تأمين على سيارة خاصة تصدر للسيارة الملاكى التى تستعمل فى الأغراض المنزلية والاجتماعية وللنزهة وفى أعمال المؤمن له، ويستثنى من ذلك الاستعمال للسباق أو قياس أو اختبار السرعة أو تجربة قوة الاحتمال، والاستعمال أثناء جر مقطورة ما لم تكن مجهزه ومرخصة لذلك .
أما وثيقة تأمين على سيارة تجارية فتصدر للسيارات التى تستخدم فى أغراض تجارية كسيارات النقل والأجرة والأتوبيس والسيارات المؤجرة وكذلك السيارات ذات الأنواع الخاصة مثل الجرارات الزراعية وسيارات الإسعاف والمطافئ وغيرها .
وهناك وثيقة تأمين على الموتوسيكل سواء كانت تلك الموتوسيكلات خاصة أو تجارية ( مركب عليها ثلاجة )، بجانب وثيقة تأمين على الرخص التجارية (اللوحات المعدنية) ، بشرط أن يتم تركيب اللوحات المعدنية على السيارات المملوكة للمؤمن لهم لمن يزاولون صناعة السيارات أو الأتجار فيها أو استيرادها أو إصلاحه، كما يشترط ألا تكون السيارة قد سبق وسحبت لوحاتها إداريا من المرور .
وتسرى التغطية فى الأحوال الآتية انتقال السيارة من مكان الوصول أو المصنع إلى المحل التجارى وتجربة السيارة بعد وصولها، وتجربة السيارة أمام المشترى وانتقال السيارة إلى قسم المرور للترخيص وكذلك انتقال السيارة إلى مكان الإصلاح .
أنواع تغطيات تأمينات السيارات التكميلى
وتشمل أنواع التغطية التأمينية فى وثيقة تأمين السيارات التكميلى أولا النوع الأول المسئولية المدنية المادية تجاة ممتلكات الغير، النوع الثانى الحريق والسرقة فقط والنوع الثالث الحريق والسرقة والمسئولية المدنية المادية، والنوع الرابع التغطية الشاملة ( التأمين الشامل).
ويغطى النوع الأول المسئولية المدنية المادية تجاة ممتلكات الغير الخسائر المادية التى تلحق بممتلكات الغير فقط فى حالة ثبوت خطأ المؤمن له عن الحادث ، فيما يغطى النوع الثانى : الحريق والسرقة فقط فيما يشترط أن تكون السيارة مرفوعة فى جراج خاص أو عمومى )، وتنطبق هذه التغطية على السيارات المعطلة عن العمل ومرفوعة بالجراج وتغطى التلفيات التى تلحق بالسيارة نتيجة حريق أو سرقة.
أما النوع الثالث الحريق والسرقة والمسئولية المدنية المادية وتعمل هذه التغطية على تعويض الغير عن الخسائر التى تلحق بممتلكاته متى كان المؤمن له هو المخطىء، ويثبت ذلك فى تحقيقات الشرطة بالإضافة إلى التلفيات التى تلحق بالسيارة المؤمن عليها إذا كانت نتيجة حادث حريق أو سرقة سواء كانت سرقة كلية أو جزئية، وفيما عدا ذلك أى تلفيات تلحق بالسيارة تكون غير مغطاه .
أما النوع الرابع التغطية الشاملة ( التأمين الشامل ) فلا يجوز التأمين ضد الحريق وحده أو السرقةوحدها أو التلف الناتج عن حوادث الطريق وحده، كما يتضح من التسمية فإن تلك التغطية صفتها الشمول أى تشمل الأضرار والتلفيات التى تلحق بالسيارة نتيجة حريق أو سرقة كلية أو جزئية وكذلك الخسائر المادية التى تلحق بممتلكات الغير متى ثبت مسئولية المؤمن له عن الحادث بالإضافة إلى التلفيات الناتجة عن حوادث الطريق وكذا التلفيات العمدية من الغير يتم تعويض المؤمن له عنها .
الملاحق الإضافية لوثيقة تأمين السيارات التكميلى
وهناك بعض التغطيات (المزايا ) الإضافية فى وثائق التأمين التكميلى، التى يمكن إضافتها إلى التغطيات السابقة فى حالة طلب العميل لها وهى امتداد التأمين على السيارة خارج حدود مصر، ومن المعروف أن وثيقة التأمين محدودة بالنسبة للمنطقة الجغرافية وأن الحوادث التى تقع خارج حدود مصر غير مغطاه، ولكن يمكن امتداد التغطية التأمينية خارج حدود الجمهورية فى حالة ما إذا طلب العميل ذلك ، وذلك بموجب ملحق على الوثيقة الأصلية وبرسوم إضافية بنسبة معينة من القسط السنوى حسب المدة المطلوبة.
ومن ضمن شروط تلك التغطية أن تكون الوثيقة الأصلية مصدرة لمدة لا تقل عن سنه ولا تزيد عمر السيارة موضوع التأمين عن خمس سنوات ، وفى حالة وقوع حادث ينتج عنه هلاك كلى للسيارة موضوع التأمين تخصم قيمة الحطام المقدرة حسب تقدير الخبراء من قيمة التعويض المستحق ويصرف الباقى ، ويتحمل المؤمن له جزءا من التعويض إجباريا يتناسب ومبلغ تأمين السيارة خلاف أى تحمل اختياري أو إجباري آخر .
وتشمل التغطيات الإضافية كذلك تغطية خطر الإضرابات أو الاضطرابات الشعبية أو الشغب أو الإرهاب والتخريب الناتج عنه خلافا لما جاء بالاستثناءات الواردة بالوثيقة وشروطها ، فإنه يمكن أن تمتد التغطية فى وثيقة التأمين التكميلى الأصلية لتغطي هذه الأخطار وذلك إذا طلب العميل ذلك وذلك بمقابل قسط إضافي وبموجب ملحق على ألا تتجاوز مدة الملحق نهاية الوثيقة الأصلية .
وتضم التغطيات الإضافية لوثيقة تأمين السيارات التكميلى كذلك تغطية خطر الظواهر الطبيعية حيث أن هذا الخطر مستثنى من التغطية إلا أنه يجوز تغطيته بناء على طلب العميل بموجب ملحق يصدر بهذه التغطية ومقابل قسط إضافية .
وتضم التغطيات الإضافية أيضا تغطية خطر العنف السياسى فيشترط لقبول تلك التغطية أن يكون للعميل تأمين سيارات تكميلى لدى الشركة، وتغطية أخطار الحوادث الشخصية للركاب، كما يجوز تغطية المسئولية المدنية عن الوفاة أو الإصابات البدنية التى تلحق بالمؤمن له أو أفراد أسرته أو ركاب السيارة المؤمن عليها أو السائق المأجور بسبب وقوع حادث للسيارة المؤمن عليها ويكون التعويض حسب درجة الإصابة البدنية وبقسط إضافي على أن يكون عدد الأشخاص المؤمن عليهم هو نفس عدد مقاعد السيارة وإلا يتم تحديد أسماء الأشخاص المراد التأمين عليهم .
ضرورة التأمين بالقيمة السوقية للسيارة
وعند التأمين على السيارة وفقا لوثيقة تأمين السيارات التكميلى يجب مراعاة أن مبلغ تأمين السيارة أى القيمة التى تم تأمين السيارة بها وهذه القيمة يجب أن تكون موائمة للقيمة الحقيقية السوقية للسيارة وقت التأمين عليها، وذلك تفاديا لتطبيق شرط النسبية عند التعويض والذى يقضى بأنه فى حالة التلفيات الجزئية يتم دفع مبلغ التعويض المستحق بنسبة مبلغ التأمين على القيمة السوقية أى أن ما يجب دفعه من تعويض، ويكون وفقا للمعادلة التالية وهى الخسارة تساوى مبلغ التأمين مقسوما على القيمة السوقية للسيارة.