السادة القراء الأعزاء، موضوع هذه المقالة و هو المعدات الإلكترونية الذي يعد من التأمينات المستحدثة بخلاف التأمينات التقليدية مثل التأمين البحري الذي يعد أقدم أنواع التأمين على الإطلاق و تأمين الحريق، هذا و سوف أتناول هذا الموضوع من خلال عدة نقاط، و هي: (موضوع ، الأطراف المؤمن عليها، نطاق التغطية، مبلغ التأمين، مبلغ التأمين، التسعير و الأقساط، أسس التعويض، التحمل، الأنواع الخاصة من تأمين المعدات الإلكترونية، منع الخسائر).
أولًا: موضوع التأمين:
1) تغطية التلفيات المادية:
بموجب الأساسي يمكن تغطية أنواع عديده من الأجهزة الكهربائية منخفضة و متوسطة القوى متضمنة:
• اجهزة معالجة البيانات الإلكترونيه Electronic Data Processing Equipment (EDP)
و تستخدم هذه الأجهزة في الأبحاث و التنمية، التجارة، الإدارة و الصناعة (متضمنة أجهزة الكمبيوتر المستخدمة في المراقبة و التحكم في المصانع).
• الأجهزة الكهربائية و الإشعاعية المستخدمة في المجال الطبي:
• أجهزة الاتصالات الالكترونيه:
• أجهزة متنوعة:
مثل معدات التلفزيون المستخدمة للأغراض الصناعية، أجهزة أستوديوهات السينما و التلفزيون، أجهزة التحليل، الميكروسكوبات الالكترونيه، أجهزة تسجيل الوقت، لوحات التسجيل، إشارات المرور، أجهزة التصوير، ماكينات الميكروفيلم.
2) تغطية كل التلفيات المادية و فقد البيانات لوحدات التخزين الخارجية المستخدمة في نظام الكمبيوتر بموجب تأمين وسائط البيانات Data Media Insurance
3) المصروفات الإضافية لعمليات الكمبيوتر التي تنشأ إذا ما تعطت أجهزة كمبيوتر المؤمن له و أصبحت عملية إيجار أجهزة حاسب آلي ضرورية، و هذه تغطى بموجب تأمين تكلفة العمل الزائدة Increased Cost of Working Insurance.
و مع ذلك فإن هذا لا يطبق فيما يتعلق بالتحكم في العمليات أو المعالجة الميكانيكية.
و يقدم تأمين وسائط البيانات و التكاليف الزائدة بصفة طبيعية فقط في حالة وجود تأمين معدات الكترونية يغطي مرافق تشغيل البيانات EDP Facilities.
ثانيًا: الأطراف المؤمن عليها
يمكن أن يكون المؤمن له هو اما مالك أو مؤجر المعدة الإلكترونية بناء على :
• المالك كمشغل:
حيث يتم التأمين ضد التلفيات المادية التي لا يكون المصنع مسئولًا عنها بموجب الضمان.
• المالك عندما يقوم بتأجير الجهاز الالكتروني للغير:
حيث يتم ضد التلفيات المادية التي يعفى منها المؤجر من مسئوليتها و لا يكون مسئولًا عنها.
• المالك كقائم بأعمال الصيانة:
حيث يتم التأمين ضد التلفيات المادية التي يتسبب فيها فرد الصيانة أثناء العمل على المعدة المؤمن عليها.
• مؤجر الجهاز الإلكتروني
حيث يتم التأمين ضد التلفيات المادية التي يكون مسئولًا عنها سواء كانت قانونية أو من خلال عقد الإيجار.
ثالثًا: نطاق تغطية المعدات الالكترونيه:
أولًا الحدود الطبيعية للتغطية:
مبدئيًا، فإن تأمين المعدات الالكترونية تأمين حوادث على أساس جميع أخطار المعدة الالكترونية، لذا فإنه يغطي الخسائر التي تننشأ المفاجأة و تؤثر ماديًا على موضوع التأمين، مما يستلزم معه الإصلاح أو الإحلال، و الخسائر الناتجة عن الأسباب التالية تسبب أغلب المطالبات:
• الحريق و الاشتعال و الانفجار و تصادم المركبات:
تنشأ أغلبية الحوادث من هذه الأسباب مع حدوث عواقب من الدخان، السناج، و أضرار الإطفاء مما يتسبب في الهلاك الكلي، و إذا كانت هذه الأخطار مغطاة بالفعل بموجب وثيقة تأمين حريق، فإن ينصح بالاحتفاظ بهذه التغطية خصوصًا عندما تكون مبالغ التأمين الكبيرة موجودة، و هذا يجعل من الأيسر الاحتفاظ بمحفظة تأمينية متوازنة لأن الخسائر المرتفعة الممكنة من خلال الحريق لن تؤثر في تأمين المعدة الالكترونية.
• الدخان، السناج، الغازات المسببة للتآكل.
و حتى لو كانت تسربت هذه الأشياء من الخارج و لم تكن نتيجة حريق داخل المعدة، فإنه يمكنها إحداث ضرر ممتد يؤثر على الجهاز بالكامل.
• الماء و الرطوبة.
وهذا يتضمن أي تأثير للرطوبة طالما كانت ليست بسبب ظروف الطقس العادي أو الجزء الكامن للعملية الطبيعية، و المعدات الكهربائية و خاصة المعدات الالكترونية تكون عرضة لكافة أنواع الرطوبة، و هذا يغطي مدى واسع من الاحتمالات من القطرات المتساقطة من الحلوة إلى الرطوبة الكارثية.
• قصور الدوائر و الأسباب الكهربائية الأخرى.
قد تعاني الأجهزة الكهربائية و الالكترونية من تلفيات خطيرة من خلال قصورالدوائر، الانحناء، سوء العزل، العواصف الرعدية، المغناطيسية، الحث الكهربائي، الإنهيار الكهربائي.
• أخطاء التصميم و التصنيع و و التجميع و التركيب ، عيوب الصب و المواد، و أخطاء الورش و العمالة:
و هذه العيوب غالبًا ما تظهر أثناء العمل عندما ينتهي ضمان الصانع و ليس هناك امكانية للجوء إليه، و الأكثر من ذلك ليس هناك دائمًا امكانية لتجنبها حتى لو تم استخدام أفضل وسائل الإختبار.
• العمليات الخاطئة، نقص المهارة و الإهمال الجسيم:
و تقع الغالبية العظمى من الخسائر داخل هذه الفئة، و تقريبًا فإن نصف التعويضات المسددة بموجب هذا التأمين نتيجة لواحدة من هذه الأسباب.
• الأفعال الضارة من جانب العمال و الموظفين و الطرف الثالث:
و بالرغم من التحذيرات الكبيرة، فيمكن حدوث أخطاء عمدية تؤدي و تتسبب في خسائر جسيمة.
• السطو:
هناك خسائر كثيرة قد تحدث نتيجة هذا السبب، لأن الوحدات المؤمن عليها صغيرة في الحجم و غالية الثمن، لذا تكون هدف واضح لعمليات السطو.
• الصقيع، الثلج، العواصف:
و تعتبر هذه الأخطار ذات أهمية ضئيلة بالرغم من أنه الآن و مرة أخرى حدثت خسائر واضحة، و هذا ينطوي على انشاء مبنى بمواصفات خاصة، حيث على سبيل المثال فإن الأسطح الكبيرة تكون عرضة للعواصف القوية.
• الهبوط الأرضي، الإنهيار الأرضي، الإنهيار الجليدي:
و تحدث الخسائر نتيجة هذه العوامل عمومًا في أماكن محددة، و احتواء هذه الأخطار يؤكد على طبيعة جميع الأخطار لتأمين المعدات الإلكترونية.
ثانيًا: الأخطار المستثناة:
نصت الوثيقة على الأخطار الفردية المستثناة و هي مبدئيًا تتوافق مع الخسائر أو الأضرار التي تحدث عن طريق:
• التلف و البلى نتيجة الإستخدام العادي أو العمليات بالإضافة إلى الصدأ، وتأثيرات التشغيل المستمر إلا أن هذا الاستثناء يتعلق فقط للأجزاء التي قد تأثرت مباشرة، و لكن الأضرار التالية للأجزاء الأخرى يتم تغطيتها.
• الحرب أو العمليات الشبيهة بالحرب و الإضطرابات المدنية من أي نوع.
• الأفعال العمدية أو الإهمال العمدي من جانب المؤمن له أو ممثليه.
• الأخطاء أو العيوب التي يكون الطرف الثالث مسئول عنها سواء بالقانون أو بموجب عقد (الخسائر المغطاة بالضمان).
• فشل أو انقطاع خدمات الغاز و المياه و الكهرباء (إلا أنه توجد استثناءات في حالات خاصة).
• لا يتم المصروفات المبذولة في عمليات الصيانة.
• العيوب الجمالية Aesthetic Defects مثل الخدوش في الطلاء و الأسطح اللامعة.
• الخسائر التبعية و المسئوليات من أي نوع ( مع استثناء التكلفة الزائدة للعمل الموضحة في البند رقم 3 من موضوع التأمين السابق ذكره).
ثالثًا: التغطيات الإضافية:
يمكن مد التغطية النمطية بواسطة ملحق لاحتواء أخطار أخرى و تكاليف إضافية محددة و هي:
• الزلازل و البراكين و الأعاصير:
حيث يتم تحديد حدود قصوى للتعويض للحادث الواحد لكل نوع خطر مع النظر إلى الخطر المرتف للتراكم المحتمل.
• الشغب و الإضرابات:
حيث يتم تحديد حد أقصى للمسئولية عن هذه الأخطار
• خطر النقل:
و هذا يغطي المعدة المتحركة في حالة النقل العرضي أو النقل المنتظم الضروري لعملها.
• فشل أجهزة التكييف:
و تطبق هذه التغطية في حالة المعدات الالكترونيه التي يجب أن تعمل في غرف مكيفه، حيث يمكن أن تتعرض لتلف في حالة تعطل أجهزة التكييف، و في هذه الحالة يجب أن يتم تأمين أجهزة التكييف ضمن وثيقة المعدات الإلكترونيه لكي تكون شروط التعويض هي نفسها شروط الجهاز الإلكتروني.
• السرقة:
حيث يتحمل المؤمن له نسبة 25% من الخسائر الناتجة عن السرقة بحد أدنى مبلغ معين.
• مصروفات التسريع Expediting Expenses:
مقابل قسط إضافي، فإنه يمكن تغطية المصاريف الإضافية الخاصة بالشحن الجوي، النقل السريع، أجور العمل الإضافي، العمل في أيام الأجازات، و هذه التغطية الإضافية يوصى بها للشركات التي تعتمد على أجهزة الحاسب الآلي أو الأجهزة الإلكترونية الأخرى مثل أجهزة الإتصالات، و يتحمل المؤمن له نسبة 20% من تكلفة الشحن الجوي.