لا تتصدر المشروعات الصغيرة والمتوسطة قائمة المقترضين الأكثر تفضيلًا لدى البنوك مما يجعل تمويلها وإمدادها بالقروض مشكلة كبرى لم يفك شفرتها سوى القليل من الجهات، منها بنك Mybank المُدار عبر الإنترنت والمملوك للملياردير الصيني جاك ما، وكذلك آلية إقراض الفرد للفرد.
النمو في القروض يصل إلى سالب 5.6%
كشف تقرير لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية لعام 2018 تزايد اعتماد على مصادر تمويل غير مصرفية بجانب تراجع حجم القروض التي تقدمها البنوك لهذه المشروعات في العديد من الدول.
وتراجع حجم القروض المصرفية المقدمة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة في 15 من 25 دولة عام 2016. وهبط متوسط النمو في القروض المقدمة لهذه المشروعات من 2.6% عام 2015 إلى سالب 5.6% عام 2016.
وقالت الأمين العام للمنظمة أنجيل جوريا: “التحديات التي تعرقل حصول الشركات الصغيرة والمتوسطة على القروض لا تزال كبيرة، لكن النمو الملحوظ في مصادر التمويل البديلة يندرج ضمن الأخبار الجيدة جدًّا”.
قروض الإنترنت تنتعش في الصين وبريطانيا
حسب التقرير، تحسنت ظروف الأعمال في العديد من الدول. وتبيَّن أن متوسط إفلاس الشركات خلال 2016 هبط بنسبة 6.9% نزولًا من 6.9% في 2014، و9.1% عام 2015.
واستفادت المشروعات من تحسن ظروف الائتمان وتراجع أسعار الفائدة بمتوسط سنوي يقدر بنحو 0.82%.
وأشار التقرير إلى تزايد الاعتماد على مصادر التمويل عبر الإنترنت في الصين وبريطانيا والولايات المتحدة.
آلية إقراض الفرد للفرد
وأشار موقع رايز الهندي إلى أن آلية إقراض الفرد للفرد P2P تعني قيام المقترضين الأفراد بالحصول على القروض من المقرضين الأفراد. ولفت الموقع أيضًا إلى أن هذه الآلية اكتسبت الكثير من الشعبية.
التصنيف الائتماني المرتفع مهم جدًّا
يقوم المقترض، ضمن هذه الآلية، بتحديد احتياجاته ليقوم الآلاف من المقرضين الأفراد بالاطلاع عليها. وتتزايد فرص تنوع وتعدد العروض التي تصبح متاحة أمام هذا المقترض حال ارتفاع تصنيفه الائتماني.
قروض ماي بنك جاك ما الصيني
يتولى ماي بنك، المُدار عبر الإنترنت، تحليل نحو 3 آلاف متغير يخص بيانات مدفوعات المقترضين في الزمن الحقيقي لضمان تقليص المخاطر والتعثر في السداد إلى أدنى المستويات الممكنة.
وقام ماي بنك، طيلة السنوات الأربع الماضية منذ تأسيسه عام 2016، بتقديم قروض بقيمة 2 تريليون يوان (يعادل 290 مليار دولار) إلى نحو 16 مليون شركة صغيرة، حسب تقرير لوكالة بلومبرج.
مراقبة لصيقة لمدفوعات المقترض
قال رئيس ماي بنك جين شينلونج، في حوار مع وكالة بلومبرج، إن أحد أصحاب المشروعات الصغيرة فشِل في الحصول على القرض؛ لأن الرقابة الشديدة لمدفوعاته أثبتت تخلفه عن سداد قرض حصل عليه لشراء مظلة.
ولا يتوقف الأمر عند هذا الحد، حيث يستقي ماي بنك الكم الأكبر من المعلومات التي تساعده على تحديد التصنيف الائتماني للمقترض من بيانات مدفوعاته بأحد المتاجر مثلًا بعد الحصول على موافقته. ويندرج، وفقًا لهذا، أي تراجع في مدفوعات المقترض بهذا المتجر ضمن المؤشرات المبكرة الدالّة على هبوط توقعات نمو شركته، وكذلك قدرتها على سداد الديون.
ولا تتجاوز نسبة التعثر في السداد 0.3%.
وفيما يلي 3 عراقيل نجح ماي بنك وآلية إقراض الفرد للفرد في إيجاد حلول حاسمة لها:
3 مزايا لقروض الإنترنت
السرعة
تستطيع آلية إقراض الفرد للفرد تقليص سرعة الحصول على القرض إلى ساعات قليلة، حسب موقع رايز.
أما سرعة الحصول على القرض لدى ماي بنك الصيني فتصل إلى دقيقتين. ويكفي أن يقوم المقترض بضغط نقرات قليلة على هاتفه الشخصي لكي يحصل على القرض فورًا حال الموافقة على الطلب.
عدم تقديم أي ضمانات
لا تتطلب آلية إقراض الفرد للفرد تقديم أي ضمانات؛ لأن التصنيف الائتماني هو الأهم والعامل الحاسم في الموافقة على القرض.
ينطبق الأمر نفسه على ماي بنك الذي لا يشترط تقديم المقترض أي ضمانات لأنه يعتمد أيضًا على تصنيفه الائتماني.
رسوم أقل
يخلو الإقراض، وفقًا لآلية إقراض الفرد للفرد، من أي رسوم خفية، كما أن منصاته الجيدة لا تشترط قيام المقترض بسداد دفعة مقدمة قبل الحصول على القرض أو أي رسوم تُسدَّد لمرة واحدة.
أما الإقراض عبر ماي بنك فيفرض فائدة تصل في المتوسط إلى 5.3% للقرض السنوي. تزيد هذه الفائدة على المعدل الاسترشادي المقدر بنسبة 4.35%.