طالب وليد سيد مصطفى، خبير التأمين الاستشاري؛ نائب رئيس اللجنة العامة لتأمينات الحريق بالاتحاد المصري للتأمين، عملاء التأمين بضرورة التأمين بالقيمة الاستبدالية حتى لا يتعرضوا لشرط النسبية Average Clause في حالة تحقق الخطر ومطالبتهم صرف التعويض.
وأكد على ضرورة مخاطبة شركة التأمين لعملائها كل فترة، وشرح أهمية إعادة تقييم مبالغ التأمين الحقيقية لممتلكاتهم.
وتوضيح الفائدة التى تعود عليهم من تطبيق ذلك، وكذلك الآثار السلبية لعدم القيام بذلك، مشيراً إلى التغيرات في سعر العملة وارتفاع سعر الدولار يؤثر على قيمة الممتلكات وتذبذبها.
طرق احتساب مبلغ التعويض بشركات التأمين
وكشف مصطفى أن احتساب إجمالي مبلغ التأمين Total Insured Value يتم وفقاً لعدة أسس فنية، أولاها القيمة الدفترية Book value وهى القيمة الفعلية وقت الشراء والمسجلة بالفواتير وقد تتناسب مع الوثائق الخاصة بالممتلكات الجديدة حديثة الشراء.
وثانيها القيمة الاستبدالية Replacement Value وهي القيمة السوقية الحالية لمثل هذا النوع من الآلات والمعدات ويتطلب إعادة تقييمما Reevaluation بواسطة خبير مختص معتمد من الهيئة العامة للرقابة المالية.
معادلة احتساب مبلغ التعويض وشرط النسبية بقطاع التأمين
ومثال على ذلك لو أن العميل (أ) يملك مبنى قيمة إعادة بنائه (قيمة استبدالية) تساوى 100.000 جنيه إلا أنه قام بالتأمين عليه بمبلغ تأمين 50.000 جنيه فقط فإذا وقع حريق لهذا المبنى وكانت الأضرار في حدود 40.000 جم ، فإن شرط النسبية بلا شك سيطبق طبقا للمعادلة الآتية :ــ
التعويض = الخسارة مضروبا فى (مبلغ التأمين بالوثيقة) مقسوما على (القيمة الاستبدالية للشيء المؤمن عليه وقت الحادث).
= 40.000 × 50.000 = 20.000 جم
100.000
أما العميل (ب) فقد قام بشراء وثيقة للتأمين على مبنى بمبلغ 100.000 جنيه وكانت قيمة إعادة بنائه تساوى 100.000 جنيه (قيمة استبدالية)، فإذا تضرر المبنى من الحريق وكانت قيمة الأضرار 40.000 جنيه فإن التعويض الذي سيحصل عليه العميل يكون بكامل قيمة الخسارة على النحو التالي ولا يتم تطبيق شرط النسبية :-
التعويض = 40.000 × 100.000 = 40.000 جنيه.
100.000
وتطبيقا لأهمية مراجعة مبالغ التأمين بصفة مستمرة فإن العميل (ب) إذا كان قد أمن على مبنى بمبلغ 100.000 جنيه عام 2010 وهي تعتبر قيمة كافية في ذلك الوقت إلا أنه استمر يؤمن بنفس المبلغ بالرغم من أن تكلفة إعادة بناء المبنى عام 2016 وصلت إلى 250.000 جم.
هذا العميل قد يواجه مشكلة تطبيق شرط النسبية في حالة وقوع حادث حريق بخسارة قيمتها 40.000 جنيه كما يلي :ـ
التعويض = 40.000 × 100.000 = 16.000 جنيه
250.000
وهذا يعني أن هذا العميل سوف يمول من جيبه الخاص الفرق وقدرة مبلغ 24.000 جنيه وهى باقي تكاليف الإصلاح.
وأضاف أن الأساس الثالث لاحتساب إجمالى مبلغ التأمين بوثيقة التأمين يتم بالاتفاق بين شركة التأمين والعميلAgreed Value ، بعد إجراء المعاينة المطلوبة ويطبق فى حالات خاصة مثل التحف أو الممتلكات المشتراه من مزادات، أو الممتلكات والقطع الأثرية وما شابه ذلك وتتطلب خبراء تقييم متخصصين ومحترفين .
يتم صرف التعويض بنفس العملة التي تم دفع القسط بها
وأضاف أنه في حالة تحقق الخطر يتم صرف التعويض وفقاً للعملة التى يتم بها الإصدار وسداد قسط التأمين.
وأشار إلى أن هناك تغطية اخرى بالسوق وهى فقد الإيراد الناتج عن حادث لخطر مغطى Loss of Profit، ويكون مبلغ التأمين لهذه التغطية يتم باحتساب صافي الأرباح خلال فترة توقف العميل بالإضافة إلى المصاريف الثابتة بعد خصم قيمة التحمل للعملاء وذلك وفقاً لشروط الوثيقة الخاصة لكل عميل.